【政策民生】一篇文让你明白个人养老金

2022-05-05 112


养老问题与我们每个人都息息相关。


上个月底,国务院发布了今年的第7号文件。

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我们国家养老金制度非常重要的一环终于落地了,个人养老金制度正式出炉  。只要你还在上班,就跟你有着千丝万缕的联系。



养老三支柱

养老三支柱


养老确实是个大问题,


首先,让我们先了解一下咱们国家的养老三支柱。第一支柱是政府主导的公共支柱,第二支柱是雇主主导的养老金计划,第三支柱是个人主导的个人养老金。

我国基本养老保障体系起步较晚,1997年支棱起第一根柱子,也就是大家现在熟知的基本养老保险。到现在,它已经是世界上最大的养老金计划,覆盖10亿多人。

后来随着经济发展,2004年第二支柱逐渐立起来了,企业年金登上台面。

但是,随着时代变迁,特别是老龄化趋势加剧,之前的养老金制度也碰到了许多问题。

比如第一支柱占比过高,且规模增速下降,资金压力越来越大。过去10年,第二支柱虽然实现强劲增长,可覆盖面还不够广。每个人的风险偏好也不一样,需求多样化。

我国个人养老金在2018年应运而生了。

在美国,第三支柱占比达到了35%,而我国的占比几乎可以忽略不计,可以说我国的养老保险体系仍旧是两条腿在奔跑。


个人养老金,被称为养老第三支柱,与第一支柱基本养老保险和第二支柱企业(职业)年金共同组成我国养老保险体系的“三大支柱”。在我国养老保险体系的“三大支柱”里,基本养老保险长期以来“一家独大”,第二支柱覆盖人口数量小,第三支柱则存在明显短板。发展个人养老金,成为应对人口老龄化、加强养老金体系建设的迫切任务,因而这份《意见》的出台备受关注。


根据我国现有国情来看,尽快拔高养老保险体系第三支柱就显得非常急迫了。



文件到底讲了啥

文件讲了啥



那么,文件具体讲了些什么呢?

1、谁可以参加?

在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者。

2、怎么买?

个人养老金实行个人账户制度,缴费完全由参加人个人承担,实行完全积累。

参加人通过个人养老金信息管理服务平台(以下简称信息平台),建立个人养老金账户。


个人养老金账户是参加个人养老金制度、享受税收优惠政策的基础。



3、能买什么?

个人养老金资金账户资金用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品,参加人可自主选择。

可以看到从存款到公募基金,啥品类都有,风险从低到高,青菜萝卜各有爱。

另外这些产品监管部门都会帮大家把关,不是谁搞个产品就能上架,到时候都会向社会公布。

4、可以买多少?

参加人每年缴纳个人养老金的上限为12000元

5、什么时候可以取?

参加人达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国(境)定居,或者具有其他符合国家规定的情形,经信息平台核验领取条件后,可以按月、分次或者一次性领取个人养老金。

6、有什么好处?

除了能给你未来养老做些规划,还有一点可以减少当期个人所得税缴纳。到时候会出台相关的税收优惠细则。

像美国的401K等计划,如果你每个月的收入发到自己手里,你得交个人所得税,但是现在把部分资金存到你的个人养老金账户中,这个税你就可以先不交。啥时候交?等到你退休了把钱取出来的时候再交。

你可别小看“延迟缴税”的作用,这时候又能感受一把时间的复利价值。如果给你延迟二三十年,到时候这些税,跟账户中资产的增值比,几乎就可以忽略不计了。


个人养老金的利好

个人养老金的利好


值得注意的是,参加人可以用缴纳的个人养老金,在符合规定的金融机构或者金融机构依法合规委托的销售渠道购买金融产品,包括银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等,参加人可以自主选择。

中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文分析,参与第三支柱的金融机构与产品范围越来越大,个人养老金制度将有助于家庭财富的增长。“个人养老金,它是个人和家庭财富构成的一个重要组成部分。对于家庭稳定性来讲,如果增加了个人养老金,意义是非常大的。它可以稳定我们的消费预期,增加了老年群体的消费能力,用消费来触动我们的经济增长。对资本市场来说,养老金有助于资本市场的发展,资本市场反过来又会回馈养老金的投资业绩,形成这样一个良性互动。”
个人养老金实行个人账户制度,缴费由参加人个人承担,实行完全积累。参与第三支柱的金融机构与金融产品如何才能吸引老百姓主动参与?郑秉文认为,个人养老金用于投资,应该更多关注便利性以及投资收益的稳定性。“便利性是指人们在享受它的税收优惠制度的时候不是很复杂,门槛很低就能进去,就能享受税收优惠制度,否则,像2018年的试点非常复杂,最后大家都不愿意加入了,那么它就不可能是普惠型的。第二点也非常重要,关于激励性,如果没有那么多好处,我凭什么参加?所以一定要有好处。所谓的好处对养老金来讲,就是应该有一个稳定的、较高的收益率。”